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Crédit immobilier : de quels papiers et quelles informations avez-vous besoin?

7 avril 2010 Argent, Business, Immobilier, Investissements 13 Commentaires

banquier

Vous avez un projet immobilier en tête? N’hésitez pas à prendre rendez-vous avec plusieurs banques afin de faire diverses simulations de crédits en fonction de votre capacité d’endettement.

Lors de ces rendez-vous, vous aurez besoin de plusieurs documents et informations. Des quels s’agit-il?

  • Vos trois dernières fiches de paie ou votre dernier avis d’imposition : c’est le plus important pour la banque, combien d’argent rentre dans votre poche chaque mois?
  • Quelle est la nature du projet? (résidence principale, secondaire, investissement locatif, construction,…?)
  • Empruntez-vous seul ou à plusieurs?
  • Sur quelle durée voulez-vous emprunter?
  • Êtes-vous déjà propriétaire? (question qui peut paraitre étrange mais ça rentre dans leurs statistiques, même si vous êtes « propriétaire » avec seulement une traite payée et 30 ans de crédit derrière…)
  • De quel apport disposez-vous?

Vous pouvez faire une pré-étude avant de vous rendre chez le banquier. Pour déterminer un taux moyen utilisez meilleurtaux.com.

J’ai rendez-vous chez plusieurs banques courant avril afin de trouver un financement pour l’achat d’un investissement locatif que je souhaite faire prochainement. Faisons le calcul, j’ai 10 000 Euros d’apport, je veux emprunter entre 120 et 130 000 Euros, sur 20 ou 30 ans.

Sur meilleurtaux.com je peux obtenir (assurance comprise) 4.16% sur 20 ans et 4,86% sur 30 ans.

Pour une acquisition de 130 000€ frais d’agence et frais de notaire inclus j’emprunte 120 000€ (10 000€ d’apport).

Calculons les mensualités :

20 ans (cliquez sur l’image pour agrandir) :

20ans

30 ans (cliquez sur l’image pour agrandir) :

30ans1

Étant donné que ce que je recherche c’est le cashflow mensuel positif de suite, je vais certainement partir sur 30 ans.

Voila, vous êtes parés pour aller chez le banquier!

Vous avez aimé cet article? Téléchargez gratuitement mon livre dans lequel j'explique comment je suis passé de 0 à 100 000€ de capital en seulement deux ans (sans aide particulière) en cliquant ici.

Actuellement il y a 13 commentaires sur cet article:

  1. Nicoboy dit :
    7 avril 2010 à 9:10

    Bonjour Cédric,

    Je déduis des ordres de grandeur cités dans ce billet (et des quelques articles sur ce blog qui détaillent le principe d’achat + remise à niveau d’un appartement ancien) que tu t’orientes vers de l’investissement locatif ancien.

    As-tu déjà étudié le principe des investissements dans le neuf du type Scellier ? Je suppose que oui et que tu n’as pas été convaincu par la rentabilité proposée…
    Personnellement, j’ai dernièrement regardé quelques cas concrets de ces investissements via des formules plus ou moins packagées sans franchir le pas tant les rentabilité brutes paraissaient faible et les localisations souvent hasardeuses.

    Je suis curieux d’avoir ton éclairage sur ce sujet.

    Nicolas.

  2. Alexiane dit :
    7 avril 2010 à 13:54

    Et que penses tu des courtiers ? Penses tu qu’ils peuvent obtenir un taux vraiment plus bas ?

  3. Les tweets qui mentionnent Crédit immobilier : de quels papiers et quelles informations avez-vous besoin? » Business Attitude blog by Cédric Annicette -- Topsy.com dit :
    7 avril 2010 à 17:29

    [...] Ce billet était mentionné sur Twitter par Fenice ✞. Fenice ✞ a dit: Crédit immobilier : de quels papiers et quelles informations avez-vous besoin? http://bit.ly/d8Nm0T [...]

  4. LaurentP dit :
    8 avril 2010 à 1:31

    Intéressant, mais je ne sais pas comment tu vas te débrouiller pour avoir un cash flow positif, même avec ton crédit sur 30 ans (633€/mois). En comptant les charges et tout le loyer sera vers les 750€ ce qui n’est déjà pas rien.

    Quel est l’intêrét de s’endetter sur 30 ans (et perdre de la capacité d’endettement pour autre chose) pour avoir un cash flow proche de 0. Pour moi, mieux vaudrait à choisir mettre un peu de ta poche tous les mois et prendre sur 20 ans. Sur 30 ans : 486€ d’intêrets, 147 € de capital remboursé au départ, une abbération.

    Mais finalement c’est le montage dans son ensemble qui me semble bancal… Pourquoi ne pas plutôt opter pour un projet
    de moindre cout 50-70 k€, emprunter sur beaucoup moins longtemps (10 ans), payer bcp moins d’intérêts, donc s’endetter pour moins longtemps, etc…
    Si pas d’appart dans ces prix, il y a toujours le choix des SCPI, ce qui te libère en plus des contraintes de gestion pour une rentabilité aussi bonne qu’un appart.

    Et si ça marche, tu pourras dans 4 à 5 ans relancer un projet du même type ou plus grand. Si ça ne marche pas tu n’est pas bloqué pour 30 ans.

    ;-)

  5. Aurelien dit :
    8 avril 2010 à 8:48

    Laurent, ce que tu dis est intéressant mais il est difficile de trouver un bien de qualité en région parisienne pour 50-70 Ke et je ne crois pas qu’il soit possible d’emprunter pour acheter des SCPI, si ?

  6. Tim dit :
    8 avril 2010 à 9:15

    Hello,

    Je suis en plein dans l’achat de mon 1er appart ce billet tombe bien ;)

    Personnellement on est passé par un courtier en ligne gratuit (empruntis pour le coup) qui a réussi à nous baisser le taux de 0,2% par rapport à ce qu’on nous proposait seul.

    Je pense que ca peut valoir le coup, surtout ce que ca n’engage à rien puisqu’au final on l’a pris dans notre banque qui se sont du coup alignés sur ce taux.

  7. Mathieu Muller dit :
    8 avril 2010 à 17:31

    Et pour être encore plus paré à aller chez le banquier, on peut consulter mon billet sur les prêts bancaires:
    http://blog.mathieumuller.fr/post/2009/12/11/Pr%C3%AAt-bancaire%3A-Quelle-banque-choisir

  8. Cédric Annicette dit :
    8 avril 2010 à 18:04

    @Nicoboy: Salut ;) En effet ej ne suis pas intéressé par les programme neuf « défiscalisé » où on inclus l’économie d’impôt dans la rentabilité :/ Pire encore, ce type de programme est avec un fort cashflow négatif => « Vous ne mettez que 300€ par mois de votre poche pour acheter l’appartement »! => Euh, quel est l’intérêt?! Le donner à tes enfants?!

    @Alexiane: En effet, c’est encore mieux d’aller chez ton banquier avec les offres des courtiers! Je vais le faire. Mais je préfère ne pas stresser sur le taux d’intérêt et gérer le reste du projet correctement que me battre énormément pour gagner 0.002%.

    @LaurentP: Ce que je recherche c’est mettre le moins possible en apport et obtenir le meilleur cashflow positif. Le but n’est pas de me serrer la ceinture pendant 20 ans pour pouvoir en profiter ensuite… Je compte acheter en dessous du marcher. Tu oublies aussi qu’après les travaux la valeur du bien augmente et tu peux réaliser une plus value immédiate à la revente (equity capture comme disent les anglo-saxon). Pour finir, ce n’est pas parce que je prends sur 30 ans, que je vais aller jusqu’au bout, je vais surement vendre pour acheter plus ou plus gros ou refinancer avant le terme.

    @Tim: Thanks pour ton retour d’expérience, tu achètes à Marseille non? Investissement locatif ou résidence principale?

  9. LaurentP dit :
    8 avril 2010 à 20:24

    @ Aurélien
    Oui, justement tu peux faire un crédit immobilier pour acheter des parts de SCPI, je trouve cela très intéressant.
    A+

  10. Tim dit :
    9 avril 2010 à 8:34

    Yes, à Marseille!

    Et effectivement c ma résidence principale, donc niveau crédit ça change un peu j’imagine.

  11. ArQucci dit :
    9 avril 2010 à 20:15

    Pour ceux qui cherche à calculer la mensualité en fonction du capital enpruntée, du taux d’intérêt et de la durée de l’emprunt voici les formules de bases :

    http://fr.wikipedia.org/wiki/Mensualit%C3%A9

  12. Holyclair dit :
    12 avril 2010 à 23:44

    Hello,
    Il est évident qu’il faut acheter actuellement ( c’est ce que je viens de faire il y a 3 mois) car les taux sont extrémenent bas. Dans les années à venir, pour financer leurs dettes publics, les états européens vont devoir laisser repartir l’inflation. Le cout de leurs dettes vont donc baisser.Leurs dettes baissent, ma dette baisse. ;-)

  13. Mélissa dit :
    14 mai 2010 à 14:28

    Laurent, en achetant pour faire du locatif saisonnier, on ne perd pas sa capacité d’endettement, il suffit de prouver à la banque les loyers perçus… C’est comme cela que certaines personnes peuvent investir dans plusieurs biens car à moins d’être riche, d’avoir un hértitage ou d’avoir une fortune on ne pourrait pas réinvestir…
    Donc pour faire du locatif saisonnier, je rajouterai qu’il faut ajouter comme papier pour la banque, une attestation d’une agence une immobilière des loyers que vous pourrez percevoir pour ce bien (selon la capacité d’endettelent certaines banques ne la demande pas).

    Pour ce qui est des courtiers, cela peut être effectivement intéressant mais on peut aussi très bien négocier seul. C’est ce que j’ai fait , et en montrant les propositions de financement des banques concurrentes je peu vous dire que les conseillers se plis en 4 pour vous calculer une offre plus avantageuse (montages…)
    C’est vrai cependant qu’un coursier m’aurait peut-être apporté une meilleure offre…

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